去年春，多部门正式启动提振消费专项行动，指导银行等机构加大金融供给。如今一年过去，头部银行助力提振消费成效几何？
依据国有六大行年报，财联社记者初步统计发现，截至2025年末，国有六大行个人消费贷（注：依据大行年报统计口径，房贷、信用卡、经营贷一般不计算在内，但不同银行统计口径略有不同，不同年度数据均在银行同一统计栏目下）累计约3.33万亿，相比上一年净增约5560亿元。其中，除邮储银行外，五家国有大行去年消费贷总额相比上一年增速均超16%。
六家国有行一年净投放超5500亿元，且五家消费贷增速超16%
过去一年，国有六大行是否在持续加大消费贷的投放？从年报来看，答案是肯定的。
从存量盘子来看，建行个人消费贷规模仍然位居第一名，去年末个人消费贷余额6831亿元，其次是邮储银行，去年末该数据为6427亿元，农业银行位居第三，相关数据为6047亿元，中国银行去年末的个人消费贷余额为5157亿元，工行的个人消费贷余额为4990亿元，交通银行的投放最少，去年末该数据仅为3957亿元。初步统计，国有六大行去年末个人消费贷余额约为3.33万亿元。
对比去年国有六大行的数据来看，建行去年个人消费贷累计新增约1152亿元，邮储银行仅新增约288亿元，农业银行新增约1283亿元，中国银行新增约1139亿元，工行新增约778亿元，交行新增约555亿元。从增速来看，去年仅邮储银行的个人消费贷余额增速在个位数，其余五家大行的增速均在16%以上。
近期业绩会上，部分银行高管对此也有解释。建行副行长唐朔表示，在金融助力提升消费方面，建行主要做了三大工作，一是积极加强商务和金融协作，协调开展促消费活动；二是主动作为，落实好财政金融协调促内需一揽子政策；三是聚焦消费重点领域，加大金融支持和创新力度。
近期多家银行还通过年报、公告等陆续披露了去年的消费贷财政贴息信息。工行年报披露，该行有序推进个人消费贷款财政贴息工作，累计签订贴息服务协议客户约 190 万户，为符合贴息条件的超 3000 万笔消费支出办理了贴息。交通银行披露，该行落实个人消费贷款财政贴息政策，签约财政贴息协议客户 146.42 万户，可贴息消费金额 162.50 亿元。农行近期公告称，目前，农业银行已有200万名客户签署贴息协议，累计为超85万名客户提供财政贴息服务。
去年六大行消费贷新投放难对冲房贷“塌方” 业内称今年新发消费贷或失速
那么，如何理解去年大部分国有行加大了个人消费贷的投放规模？
对此，有国有行人士向记者介绍，一方面，在个人房贷投放日渐困难的背景下，大行不得不俯身向下，和城商行等其他消费贷的主力军展开竞争，寻找信贷增长空间；另一方面，也和有关部门出台的提振消费专项行动有关。“消费贷的利润空间非常有限，但我们也要为提振内需提供更多支持”。
财联社记者注意到，从贷款总额来看，去年六大行个人消费贷投放增量显然难以对冲房贷的“塌方”——去年六大行个人消费贷投放量和房贷减少量的差距约在1600亿元左右。并且，相比房贷，消费贷的利率明显更低。
今年银行会继续加大消费贷的投放吗？对此，多名国有大行、城商行人士告诉记者，会密切关注国家政策，适时进行投放。但对于今年消费贷的整体增速，“不是太乐观”。
“近期对于消金、助贷等行业的整顿，对消费贷业务会产生一定程度的影响。”有银行人士告诉记者，尽管不少银行旗下都有消金公司，但为了进一步加大消费贷的投放，过去很多银行会联合其他机构（助贷机构等）放贷，但随着环境的变化，更多银行选择自主投放消费贷，减少外部依赖，这一定程度上会影响消费贷快速“上量”。另一方面，近年来尤其是去年个人消费贷的不良有所上升，银行出于风控的考量，今年会更加审慎和保守。
“今年我行对于消费贷的投放基本没有设置增长目标。并且，已经全面停止了联合贷。今年在营销中，会更倾向于向公积金类客户等优质客群。”有上市银行人士告诉记者，在多重因素的作用下，预计今年银行业的个人消费贷投放相比上一年不会有显著增长，增速也会有所下滑。
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